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DEBITO BANCA: cos’è il Tasso Soglia Usura e quando il mutuo è gratuito

Per tasso soglia deve intendersi il tasso massimo di interesse applicabile ad un determinato rapporto bancario, ossia il tasso al di là del quale si verifica l’usura del prestito o del finanziamento. La funzione del Tasso Soglia Usura è proprio quello di tutelare i clienti da possibili condotte illecite da parte di chi eroga il prestito, evitando così il pagamento di interessi eccessivamente troppo alti.

Al fine di comprendere se il mutuo è in usura, e quindi gratuito, alla percentuale del tasso di interesse indicata in contratto dovranno aggiungersi tutti i costi connessi all’erogazione del finanziamento, ed in particolare: i costi di istruttoria, quelli previsti per l'estinzione anticipata, i costi connessi all'incasso della rata e trattenuta dello stipendio o della pensione, le spese di mediazione, i costi della perizia, e più in generale ogni costo strettamente legato al mutuo acceso.

Inoltre, così come più volte precisato dalla Suprema Corte di Cassazione, anche le spese di assicurazione devono essere conteggiate nel calcolo del tasso soglia usura del contratto di mutuo, essendo un costo sopportato dal mutuatario strettamente connesso all’erogazione del finanziamento (Cass. Civ., sez. I, sent. 5 aprile 2017 n. 8806; Cass. civ., Sez. I, Ord. 16-04-2018 n. 9298; Cass. civ., Sez. I, Ord. 24-09-2018 n. 22458; Cass. Civ., sez. III, sent. 6 marzo 2018 n. 5160).

Il costo della polizza assicurativa deve essere conteggiato sempre, anche se è previsto obbligatorio per legge e anche se le “Istruzioni per la rilevazione del tasso effettivo globale medio ai sensi della legge sull’usura” emanate dalla Banca d’Italia escludevano tale tipologia di spesa in detto calcolo.

Pertanto, si consiglia sempre di effettuare un’analisi del proprio contratto di mutuo poiché in caso di usurarietà dei tassi applicati il contratto diventa gratuito e gli interessi non sono più dovuti.